交強(qiáng)險“變臉”誰喜誰憂？

　　消費(fèi)者：歡迎，降幅偏小

　　“不就是保費(fèi)從1050元降到950元，保額上調(diào)了一點(diǎn)么？”日前，幾位車主在接受《市場報》記者采訪時，不約而同地表示，他們覺得雖然調(diào)整的額度偏小，但對投保人來說總歸是件好事。

　　據(jù)記者了解，按照2月1日開始實(shí)行的新責(zé)任限額方案，交強(qiáng)險總的責(zé)任限額（每次事故的最高賠償額）由原來的6萬元提高到12.2萬元。其中，死亡傷殘賠償限額由原來的5萬元上調(diào)到11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由8000元提高到1萬元，2000元的財產(chǎn)損失賠償限額不變；被保險人如果在交通事故中無責(zé)任，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

　　這次交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整涉及6座以下家庭自用車及36座以上公交車等在內(nèi)的16個車型，費(fèi)率降幅為5%至39%不等。其中，6座以下家庭自用車下調(diào)9.5%，中小排量摩托車下調(diào)33%。交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整方案顯示，《交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率表》所列42個車型中的16個費(fèi)率下調(diào)。比如，市民較為關(guān)注的6座以下家庭自用汽車交強(qiáng)險保費(fèi)，由1050元/每年降為950元/每年。

　　“汽車本來就是消耗品，在沒有交強(qiáng)險前，就感覺養(yǎng)車的成本挺高的。自從有了交強(qiáng)險這筆支出后，再加上汽油價格連續(xù)上漲，養(yǎng)車的壓力就更大了。”一位姓高的車主表示，雖然這次基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整由原來每年1050元降到950元，但100元的降幅并不算大。如果投保人的行車記錄良好，連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故可以降至665元，但“在路上開車怎么可能沒有個小刮小蹭的，要想拿到這285元的優(yōu)惠，小事故就只能自費(fèi)處理，考慮到3年的期限，這個優(yōu)惠并不容易實(shí)現(xiàn)?！?/P>

　　另外，從2月1日起，交強(qiáng)險“無責(zé)財產(chǎn)賠付”每次最高賠付額由400元降為100元。與此同時，保監(jiān)會要求各保險公司從2月1日起簡化交強(qiáng)險無責(zé)方的理賠手續(xù)，提高理賠效率。需要注意的是：在新、舊保單的銜接上，保監(jiān)會規(guī)定，對截至2008年2月1日零時保險期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險舊保單，在2008年2月1日零時后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

　　專家：完善，不宜操之過急

　　“此次交強(qiáng)險責(zé)任限額的調(diào)整，充分體現(xiàn)了交強(qiáng)險保障生命、以人為本的宗旨。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇不久前發(fā)表文章認(rèn)為，從此次交強(qiáng)險責(zé)任限額調(diào)整的意圖分析，充分尊重和考慮了社會上反映比較強(qiáng)烈的財產(chǎn)保險的保障問題和無責(zé)賠付問題，增加的責(zé)任限額主要用于死亡和傷殘保障，適當(dāng)增加了醫(yī)療費(fèi)用保障，維持原來的較低保障水平的財產(chǎn)損失賠償限額。按照“道交法”第七十六條的規(guī)定，“機(jī)動車一方?jīng)]有過錯的，承擔(dān)不超過10％的賠償責(zé)任”，特別調(diào)低了無過錯情況下的財產(chǎn)損失賠償限額，規(guī)定了100元的賠償限額。但他同時提出，“區(qū)區(qū)100元的賠償限額則可能產(chǎn)生新的問題和矛盾?！?/CLK>

　　例如，在一方無責(zé)的車輛刮蹭交通事故中，無責(zé)方要承擔(dān)100元的賠償責(zé)任，可能會出現(xiàn)一些無責(zé)方為避免發(fā)生保險索賠的時間成本，當(dāng)時自掏腰包付出100元了事，但事后卻因覺得窩火而對于交強(qiáng)險制度或保險公司產(chǎn)生種種情緒性舉動。同樣，無責(zé)方如果按照條款找保險公司索賠，相關(guān)手續(xù)和業(yè)務(wù)程序會導(dǎo)致客戶因為區(qū)區(qū)100元的索賠而出現(xiàn)對于保險公司不友好的表現(xiàn)，而保險公司也會因為處理區(qū)區(qū)100元的案件增加業(yè)務(wù)成本，導(dǎo)致具體業(yè)務(wù)人員工作過程中的情緒化。所以，對于財產(chǎn)損失的無責(zé)賠付既然可以實(shí)行100元的賠償標(biāo)準(zhǔn)，為何不采取象征意義的1元賠償標(biāo)準(zhǔn)，既符合“不超過10％的賠償責(zé)任”的法律規(guī)定，也會避免很多不必要的矛盾和糾紛。

　　對于一直備受爭議的“道交法”第七十六條的修改雖然塵埃落定，但是修改后的第七十六條中最受關(guān)注的是關(guān)于機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故時，各方如何承擔(dān)賠償責(zé)任的問題，這仍將成為社會爭議的焦點(diǎn)。同時，有關(guān)道路事故社會救助基金的規(guī)定尚未最終落實(shí)到位，道路事故社會救助基金來源渠道的分?jǐn)倢τ诮粡?qiáng)險費(fèi)率測算究竟會產(chǎn)生什么影響仍然存在未知數(shù)。

　　郝演蘇認(rèn)為，在尚未對于交強(qiáng)險業(yè)務(wù)費(fèi)用實(shí)行統(tǒng)一提留比例的情況下，存在著事實(shí)上的左手做交強(qiáng)險、右手做商業(yè)險的部分業(yè)務(wù)成本分?jǐn)傠y題，社會對于交強(qiáng)險費(fèi)率計算和業(yè)務(wù)費(fèi)用存在很多質(zhì)疑。在多種環(huán)境因素不完全具備的條件下，匆匆忙忙地對交強(qiáng)險責(zé)任賠償限額進(jìn)行大幅度調(diào)整，將可能產(chǎn)生許多不確定的問題。因此，“如何應(yīng)對交強(qiáng)險責(zé)任賠償限額調(diào)整后可能出現(xiàn)的種種問題，將考驗整個行業(yè)的智慧?！?/P>

　　保險公司：賠付，壓力很大

　　交強(qiáng)險調(diào)整的消息一經(jīng)傳出，頓時引起了以保險股為首帶動的整個股市的暴跌。對財險公司來說，這次交強(qiáng)險調(diào)整產(chǎn)生的最大影響就是綜合成本率又提高了。而綜合成本率包括賠付率和費(fèi)用率，是被業(yè)界認(rèn)為直接衡量財險業(yè)盈利強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)。

　　“這次調(diào)整主要集中在有責(zé)部分的死亡傷殘限額，上調(diào)幅度達(dá)到120%，保險費(fèi)卻平均下調(diào)約10%?！北ｋU業(yè)內(nèi)人士普遍表示，這次調(diào)整對財險公司首當(dāng)其沖的影響便是：交強(qiáng)險的賠付成本將會提高。

　　根據(jù)測算，這次交強(qiáng)險調(diào)整將使賠付成本上升15%至20%。所以，交強(qiáng)險的行業(yè)賠付率將上升9%至12%，由原來的61.4%升至70%至73%。

　　此外，無論是保費(fèi)增長還是利潤水平，這次交強(qiáng)險調(diào)整對公司影響最大的是中國財險，其次是中國太保，影響最小的是中國平安。

　　這一排序是根據(jù)交強(qiáng)險占各個公司總保費(fèi)的比例排出來的，中國財險為26.19%，中國太保為7.65%，中國平安為5.26%。交強(qiáng)險調(diào)整對中國財險、中國太保、中國平安2008年保費(fèi)增速的影響分別為2.88、0.84和0.58個百分點(diǎn)。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，交強(qiáng)險調(diào)整雖然對保險公司產(chǎn)險業(yè)務(wù)的盈利能力有負(fù)面影響，但從財務(wù)上看，這一影響不會很明顯。由于無法估計責(zé)任限額上調(diào)對收益的影響，財務(wù)影響的具體程度難以確定。

　　基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)，以交強(qiáng)險實(shí)施首年的已賺保費(fèi)為基礎(chǔ)，中國財險、中國平安和中國太保的收益將分別減少9.8億、2.3億和2.2億；責(zé)任限額上調(diào)對收益的影響難以確定；從財務(wù)角度來看，若交強(qiáng)險的費(fèi)用率與產(chǎn)險整體的費(fèi)用率持平，則中國財險、中國平安和中國太保的收益各自尚有22.93億、3.83億和3.92億的提升空間。

　 (本文來源：人民網(wǎng)-市場報 )