直擊車險(xiǎn)消費(fèi)揭露行業(yè)內(nèi)幕

中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前公布的 《2007年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，由于代理業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，給保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)帶來了可觀的代理手續(xù)費(fèi)收入。報(bào)告顯示，去年全國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)共有107.58億元手續(xù)費(fèi)收入“進(jìn)賬”，同比增長(zhǎng)47.86%。其中，車商類19.45億元，占18.08%。

購(gòu)車上險(xiǎn)，天經(jīng)地義。只是在眼花繚亂的車險(xiǎn)套餐前，作為消費(fèi)者的你可能更多關(guān)注的是投保時(shí)的價(jià)格折扣，或是朋友的評(píng)判推薦?？删驮谀阗?gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，踩出去的那一腳有多深你又是否知道？多了解車險(xiǎn)行業(yè)的情況，絕對(duì)是你強(qiáng)有力的武器！

消費(fèi)問題 現(xiàn)狀

現(xiàn)狀1  選擇多 懂得少

無錫車主黃先生的凱越在一地下停車庫(kù)與迎面而來的一輛小面包車發(fā)生了碰擦。由于雙方都是第一次遇到這樣的情況，前前后后花了4個(gè)小時(shí)解決此事，而過程中事故雙方居然都忘記通知其車輛所投保的保險(xiǎn)公司過來定損，后經(jīng)交警提醒才想起來。而其中保險(xiǎn)公司定損員的姍姍來遲也是事情拖了如此之久的主要原因。

“600元的事情竟花了4個(gè)小時(shí)，搞得如此繁瑣。別看我們車主平時(shí)很威風(fēng)很強(qiáng)勢(shì)，一旦出了險(xiǎn)完全就是弱勢(shì)群體，無奈無助！”黃先生抱怨說。面包車車主劉先生也表示：車險(xiǎn)理賠太麻煩。比如要以事故責(zé)任大小來計(jì)算相應(yīng)免賠率等情況，自己一點(diǎn)也不懂，遭遇理賠爭(zhēng)議時(shí)也不懂具體規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作也不了解，理賠時(shí)難度太高。

其實(shí)上述情況不在少數(shù)。據(jù)了解，上海地區(qū)保險(xiǎn)公司的定損員，平均每天需要定損20次以上，遇到較為復(fù)雜的事故時(shí)，經(jīng)常忙不過來，只能讓車主在原事故地等待。而像上述事件中的車主在出險(xiǎn)時(shí)一時(shí)忘記報(bào)險(xiǎn)的情況也并非個(gè)別，這一定程度上也跟車主不了解車險(xiǎn)知識(shí)有關(guān)。而另?yè)?jù)了解，上海從事保險(xiǎn)銷售的機(jī)構(gòu)達(dá)到上千家，對(duì)于一名車主來說，這上千家的上萬種服務(wù)、套餐，這樣的不透明不對(duì)稱的信息，究竟該如何選擇？而一旦選擇了不規(guī)范的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，將引發(fā)無窮盡的麻煩。

現(xiàn)狀2  老爺車、豪華車無處保

上周，讀者鄒小姐向本報(bào)反映，她最近幫自己的車去上保險(xiǎn)，可是跑了好幾家保險(xiǎn)公司都不受理。而記者通過市場(chǎng)上的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司并不是歡迎所有的車輛投保。

鄒小姐買的是輛瑪莎拉蒂總裁，價(jià)值170萬左右。車輛在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買，手續(xù)完整，但保險(xiǎn)公司卻都不愿意承保，她已經(jīng)在多家保險(xiǎn)公司連續(xù)多次碰壁，對(duì)方給出的理由是車價(jià)比較高，賠付率太高，維修成本也很昂貴，所以無法承保。最后，鄒小姐只得在一家不知名的保險(xiǎn)公司給新車上了保險(xiǎn)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，豪華車保險(xiǎn)難已經(jīng)存在很長(zhǎng)一段時(shí)間，在保險(xiǎn)界是一個(gè)比較普遍的問題。而保險(xiǎn)公司對(duì)于拒保也有自己的道理。一位進(jìn)口車商表示，保險(xiǎn)公司拒保豪華車的原因主要就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高，很可能導(dǎo)致虧損。保險(xiǎn)公司在對(duì)豪華車進(jìn)行評(píng)估時(shí)，認(rèn)為這類車的保險(xiǎn)賠付率都較高，而且維修成本又很昂貴，最終很可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賺不到錢。也有部分保險(xiǎn)公司為了保證業(yè)務(wù)，在承保時(shí)都會(huì)事先跟車主協(xié)商，比如車價(jià)300萬元，購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí)按6折收取保費(fèi)，理賠時(shí)也按6折賠償。

除了豪華車外，目前超過7年的車輛也很難辦理保險(xiǎn)。這些老齡車因?yàn)樾旭倳r(shí)間長(zhǎng)，出故障幾率較高。也有幾家保險(xiǎn)公司愿意收下這樣的車輛，前提條件是增加保費(fèi)或者理賠時(shí)維修費(fèi)打折。

只挑便宜的 忽視車險(xiǎn)后期服務(wù)

程先生剛買了輛寶來，購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，4S店工作人員告訴他，有3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品可供他選擇，中國(guó)平安、中國(guó)人保以及中華聯(lián)合，前者打7.7折，后兩者打7折，由于中國(guó)平安與一汽-大眾廠家建立了長(zhǎng)期合作的關(guān)系，其后期的理賠及服務(wù)做得較好。盡管4S店車險(xiǎn)服務(wù)人員給程先生做了如是解釋，但程先生依舊毫不猶豫選擇了相對(duì)便宜又相對(duì)知名的中國(guó)人保。

據(jù)經(jīng)銷商介紹，選擇只打7.7折的中國(guó)平安車險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶所占的比例微乎其微，更多人還是跟程先生一樣，在同等優(yōu)惠7折的前提下，選擇較知名的中國(guó)人保，而幾乎完全無視后期較有保障的中國(guó)平安。

車盟（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)有限公司公關(guān)關(guān)系經(jīng)理黃海濤也向記者介紹，“電話呼入咨詢的客戶中，大部分會(huì)選擇價(jià)比三家。最近我們推出的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將21家保險(xiǎn)公司費(fèi)率都在網(wǎng)絡(luò)上公布，客戶在網(wǎng)上給自己的車險(xiǎn)進(jìn)行估價(jià)，這樣直觀的價(jià)格比較形式很受客戶的歡迎。”

不過，不同消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的價(jià)格關(guān)注度，在一定程度上也跟車的級(jí)別掛鉤。在記者對(duì)10位10萬元左右代步車車主的調(diào)查中，有一半以上車主更關(guān)心車險(xiǎn)的價(jià)格，而認(rèn)為沒有必要去關(guān)注產(chǎn)品后續(xù)的服務(wù)；而在對(duì)10位15萬元以上車型車主的調(diào)查中，結(jié)果大不相同，這10位車主不僅關(guān)注車險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化，更關(guān)注的是理賠周期。

在選擇低價(jià)車險(xiǎn)的消費(fèi)者中，有大部分是首保或者是沒有出過險(xiǎn)的車主，而一旦出過險(xiǎn)就會(huì)立即體驗(yàn)到服務(wù)以及辦事效率的重要性。而今大家都在講究性價(jià)比，性字在先，價(jià)字在后?！鞍殡S消費(fèi)趨于理性化，今后購(gòu)買車險(xiǎn)的趨勢(shì)將會(huì)向品種多元化以及售后的服務(wù)質(zhì)量發(fā)展，這些也是目前保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。”業(yè)內(nèi)人士表示。

行業(yè)暗涌 揭秘

4S店、中介與保險(xiǎn)公司的“三角關(guān)系”

他們?nèi)叩年P(guān)系就猶如博弈論，在相互合作中相互“算計(jì)”，痛并快樂著。從表面上去理解，4S店與中介公司應(yīng)該屬于“情敵”競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不僅競(jìng)爭(zhēng)各大保險(xiǎn)公司的“寵愛”，更加爭(zhēng)奪消費(fèi)者這個(gè)真正衣食父母群體。

4S店P(guān)K中介 為奪保費(fèi)25%-35%的返點(diǎn)

在商家與保險(xiǎn)公司的親密合作中，客戶第一次購(gòu)買保險(xiǎn)，商家就能得到25%-35%左右的返點(diǎn)，也就是說交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)以及盜搶險(xiǎn)這4個(gè)基本險(xiǎn)在打完7折后，大概4000元的保險(xiǎn)費(fèi)，商家能得到1000元左右的返利。

如此一來，4S店與保險(xiǎn)公司的合作就在購(gòu)買新車時(shí)需要在4S店購(gòu)買車險(xiǎn)的“霸王條款”上得以體現(xiàn)。經(jīng)過記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然并不是所有經(jīng)銷商都要求消費(fèi)者一定要由其代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但大部分汽車經(jīng)銷商會(huì)要求消費(fèi)者在買車的同時(shí)購(gòu)買車險(xiǎn)。

據(jù)了解，經(jīng)銷商要求車主至少第一年要在4S店購(gòu)買車險(xiǎn)，其理由是理賠方便，且有指導(dǎo)，次年消費(fèi)者可選擇由其繼續(xù)代辦或是自行辦理。二級(jí)經(jīng)銷商則會(huì)要求車主除購(gòu)買車險(xiǎn)以外，還讓其代辦相關(guān)業(yè)務(wù)。二級(jí)代理以低車價(jià)吸引消費(fèi)者后，其盈利點(diǎn)基本上就是從保險(xiǎn)的返利以及裝潢而來。因此，為了保證次年續(xù)保以及客戶關(guān)系，在二級(jí)經(jīng)銷商處買車時(shí)，常常能享受到更貼心的服務(wù)。

其實(shí)，車險(xiǎn)中介爭(zhēng)取的客戶，正是未被經(jīng)銷商強(qiáng)制要求購(gòu)買車險(xiǎn)的車主，以及次年尋求價(jià)格更優(yōu)惠、服務(wù)更完善的保險(xiǎn)公司投保的車主。

那么為何中介公司能拿到比4S店更廉價(jià)的車險(xiǎn)價(jià)格？據(jù)記者了解，目前車險(xiǎn)通過代理機(jī)構(gòu)銷售的比例高達(dá)70%，而財(cái)險(xiǎn)給代理人的手續(xù)費(fèi)高達(dá)百分之十幾，中介公司則是把優(yōu)惠最大程度讓給了消費(fèi)者。

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續(xù)保折扣率  可低至4－5折

據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，車輛在次年續(xù)保時(shí)會(huì)有更多的讓利。保險(xiǎn)代理深藍(lán)車險(xiǎn)告訴記者，在續(xù)保以及轉(zhuǎn)保中，保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員還將有14%-20%的返點(diǎn)。以4000元的保費(fèi)為例，14%-20%的返點(diǎn)的價(jià)值在700-1000元之間，次年續(xù)保時(shí)，原價(jià)5000余元的車險(xiǎn)，實(shí)際僅為2000多元，折扣率達(dá)到4-5折并不是聳人聽聞。對(duì)此汽車營(yíng)銷資深工程師徐憲成認(rèn)為，這與經(jīng)銷商從賣車中賺取的利潤(rùn)微薄有關(guān)，經(jīng)銷商要求消費(fèi)者買車同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，就是在彌補(bǔ)賣車時(shí)所損失的利潤(rùn)。

“自立門戶” 保險(xiǎn)公司最低費(fèi)率打到5.9折

正當(dāng)4S店與保險(xiǎn)中介們的戰(zhàn)火不斷升級(jí)時(shí)，保險(xiǎn)公司也終于受不了巨大利潤(rùn)的誘惑，與其將手續(xù)費(fèi)給中介代理人，還不如自己直接返給消費(fèi)者，以此贏得更多的直接客戶。

據(jù)最新消息，除了已經(jīng)獲批的平安、人保、大地之外，2月中下旬，中國(guó)人壽與天平雙雙獲批電話車險(xiǎn)銷售資格，而太平洋保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)也紛紛遞交了電話車險(xiǎn)的營(yíng)銷資格申請(qǐng)。平安集團(tuán)新聞發(fā)言人盛瑞生表示，電話營(yíng)銷可節(jié)省代理的中間費(fèi)用，購(gòu)買時(shí)平安財(cái)險(xiǎn)的專用電話營(yíng)銷車險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率比通過代理人渠道購(gòu)買最多可下降15%。也就是說電話車險(xiǎn)能將費(fèi)率打到5.9折。

政策解析 前景

見費(fèi)出單“卷簾門”式中介致命之擊

為避免有關(guān)機(jī)構(gòu)利用應(yīng)收保費(fèi)虛列手續(xù)費(fèi)支出及代理人私下侵吞車主保費(fèi)的情況發(fā)生，北京市保監(jiān)局發(fā)布條款，2008年車主購(gòu)買車險(xiǎn)必須刷銀行卡，保險(xiǎn)公司收到銀聯(lián)返回的繳費(fèi)成功等信息之后才可以出保單。

據(jù)知情人士透露,上海也將在下半年起實(shí)施“見費(fèi)出單”?！耙娰M(fèi)出單”的實(shí)施正是打擊了“卷簾門”式車險(xiǎn)中介。但也有相關(guān)人士透露，保險(xiǎn)公司與中介之間“剪不斷、理還亂”的關(guān)系，給“見費(fèi)出單”的實(shí)施帶來了困難。有些中介在與保險(xiǎn)公司談合作條件時(shí)，直接要求延長(zhǎng)結(jié)算周期。但是，車險(xiǎn)對(duì)中介的依賴短期內(nèi)不會(huì)改變，而且類似4S店這樣直接接觸客戶的中介，對(duì)保險(xiǎn)公司來說是可貴的資源。所以，上海保監(jiān)局已經(jīng)出臺(tái)一系列政策，加強(qiáng)對(duì)中介從業(yè)人員的監(jiān)督與培訓(xùn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并整改中介存在的問題。

數(shù)據(jù)披露激發(fā)行業(yè)優(yōu)勝劣汰

據(jù)了解，北京保監(jiān)局從今年起就會(huì)將按月披露保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，其中包括投訴量、結(jié)案周期等營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)，這一舉措將在行業(yè)內(nèi)引起轟動(dòng)。

車盟（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)有限公司公關(guān)關(guān)系經(jīng)理黃海濤表示，信息不對(duì)稱是目前車險(xiǎn)消費(fèi)存在的最大問題。消費(fèi)者希望能買到適合自己的產(chǎn)品，但是目前卻僅能通過主動(dòng)咨詢或是間接咨詢的渠道問到一小部分信息，而產(chǎn)品買賣之后的性能，以及后續(xù)服務(wù)基本無從可知可查。

然而一旦相關(guān)數(shù)據(jù)的透明化，勢(shì)必引發(fā)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范。一來保險(xiǎn)公司將更多考核中介公司的資質(zhì)，放給不再低價(jià)走量；二來保險(xiǎn)公司間的理賠效率也將是一種競(jìng)爭(zhēng)。

來電解答>>>

上期我們?cè)凇?·15特刊提前報(bào)”中預(yù)告了車主沈女士在車輛出險(xiǎn)后理賠時(shí)碰到的困難，經(jīng)過記者一番調(diào)查，幫她找到了原因。沈女士今年年初通過汽車經(jīng)銷商購(gòu)買了一份某保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，可當(dāng)她在2月底發(fā)生車禍向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司告知沈女士，她所購(gòu)買的保險(xiǎn)并沒有生效，原因是保險(xiǎn)公司并沒有收到沈女士的保險(xiǎn)費(fèi)用。那么是什么原因造成沈女士在理賠時(shí)受阻呢？

007調(diào)查：

經(jīng)了解，原來沈女士是在某小規(guī)模的中介公司處購(gòu)買的車險(xiǎn)。

每當(dāng)車險(xiǎn)到期，車主總會(huì)接到很多推銷的電話，一般見到非9555開頭的電話來電推銷，那么很有可能你是遇到“卷簾門”了。由于此種中介的成本小，資金運(yùn)作的周轉(zhuǎn)周期，與業(yè)務(wù)量都不大。盡管一樣出具保單，但往往消費(fèi)者所繳納的費(fèi)用要隔一段時(shí)間才能送到保險(xiǎn)公司，也就是說，消費(fèi)者當(dāng)時(shí)拿到的是尚未生效的保單，一旦在這段可長(zhǎng)可短的時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，理賠將相當(dāng)麻煩。另外，此類中介公司的穩(wěn)定性較差，隨時(shí)會(huì)有倒閉的危險(xiǎn)，消費(fèi)者的利益不能得到有效的保證。

調(diào)查后記

盡管保險(xiǎn)行業(yè)是以嚴(yán)謹(jǐn)條款式著稱，然而許多保費(fèi)虛列手續(xù)費(fèi)支出及代理人私下侵吞車主保費(fèi)的情況還是頻頻發(fā)生，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈還需要有關(guān)部門的管理和政策的約束。許多騙保事件的發(fā)生足以在消費(fèi)終端暴露出這個(gè)行業(yè)還有空子可鉆。

當(dāng)然，各地保監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門也為車險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)劃作出了許多努力， “見費(fèi)出單”、“七折令”、保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)公開等等舉措的實(shí)施進(jìn)一步促進(jìn)了行業(yè)走向成熟。作為消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也應(yīng)該更加理性。

一個(gè)簡(jiǎn)單的博弈道理：保險(xiǎn)公司以車主的用車情況（包括違章等）來衡量保費(fèi)的折扣，同樣消費(fèi)者也需要衡量投保價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量來選擇保險(xiǎn)公司。同時(shí)也提醒消費(fèi)者一句，價(jià)格并不是選擇車險(xiǎn)服務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

(本文來源：汽車007周報(bào) )