文章來源：新華網(wǎng)
德國交強險市場經(jīng)過近70年的發(fā)展已相當完善。在德國，無論是購買新車還是二手車都必須投保交強險，但車主可自由選擇保險公司，保險公司也將根據(jù)相關(guān)標準不斷調(diào)整車主的保險費率。德國交強險賠付范圍同樣相當廣泛，包括人身傷害、車輛和財產(chǎn)損失，甚至還包括誤工損失、交通補貼、精神損失賠償?shù)?，法律?guī)定的最高賠償額達到1億歐元。
強制投?！「哳~賠付
德國自1939年11月實行首部“車主賠償責(zé)任保險法”，目前該法規(guī)已發(fā)展成為歐盟內(nèi)部通用的交強險法規(guī)，只是各國關(guān)于最高賠償額的規(guī)定各不相同。
該法規(guī)規(guī)定，所有機動車的車主有繳納賠償責(zé)任險的義務(wù)，“車主不繳納強制險是一種犯罪行為”，將受到刑事處罰。實際上，在德國任何車主在新車登記時，都必須首先提交保險證明，否則將不能落戶。
發(fā)生交通事故后，責(zé)任方投保交強險的保險公司負責(zé)向?qū)Ψ街Ц秱麊T救治、汽車修理、誤工損失和交通補貼等費用。除此之外，車主還可自愿投保其他險種，如保護責(zé)任方自身車輛的車輛自身險，保護乘客安全的乘客意外險，以及訴訟費用險等。 德國法律規(guī)定，所有保險公司的交強險最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬歐元，車輛損失最高標準不低于50萬歐元。法律還規(guī)定，根據(jù)事故性質(zhì)，總賠償金額最高可達5000萬到1億歐元，單個人的人身傷害險最高賠償可達800萬歐元。
實際上，在大部分交通事故中賠償金額都低于這些限額。在現(xiàn)實操作中，保險公司賠付金額基本涵蓋了受害方全部人身醫(yī)療費用和車輛修理費，以及由于事故造成的相關(guān)損失。
費率浮動 核算透明
德國交強險實行浮動費率制，根據(jù)車主的不同情況，實際繳納的年費從不足100歐元到超過2000歐元，差異很大。
據(jù)法律規(guī)定，德國交強險費率核算的依據(jù)包括硬性指標和軟性指標兩部分。一般先根據(jù)車主的不同硬性指標來統(tǒng)計交強險的大致數(shù)額，然后再根據(jù)軟性指標進行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標包括開車年限、居住地區(qū)和車輛類型3個主要標準，軟性指標則更體現(xiàn)出費率核算的個性化，如車輛使用人數(shù)、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命，甚至包括車主是自有房屋還是租房生活，車主家庭是否有孩子等。這些都是核算車主潛在風(fēng)險水平的重要指標。根據(jù)核算結(jié)果，不同車主將被歸為不同等級，按照該等級相應(yīng)標準確定保險年費，同時根據(jù)每年車主狀況進行年度調(diào)整。
總體而言，德國交強險基準年費在500-800歐元左右。法律規(guī)定，根據(jù)車主情況可以分為30個等級，實際費率為基準年費的30%到245%不等。其中，有26個等級費率在100%以下(含100%)，有4個等級費率超過100%。
在操作中，不同保險公司可根據(jù)實際情況制定出本公司具有競爭力的費率標準。依據(jù)法律規(guī)定和各保險公司的操作辦法，德國已經(jīng)形成了一套完善的交強險費率核算辦法。政府和保險公司網(wǎng)站均提供公開的費率計算軟件，車主可根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費率，自主選擇保險公司，并且與保險公司之間有相當大的談判空間。
市場開放 自由競爭
德國交強險市場完全開放，只要是具備相應(yīng)資質(zhì)的保險公司，無論是本土公司還是國外公司都可經(jīng)營交強險，但所有保險公司都必須遵循聯(lián)邦司法部相關(guān)規(guī)定，接受德國保險聯(lián)合會的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。
在“車主賠償責(zé)任保險法”的框架下，各保險公司為爭奪市場競爭激烈，同時也形成了各自鮮明的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。比如針對新手車主而言，根據(jù)一般規(guī)定均需要按照最高等級繳納年費，德國大多數(shù)保險公司對于新手的費率都在240%左右。但同樣有保險公司瞄準“高風(fēng)險”市場，如Janitos公司對新手同樣實行100%費率，該項業(yè)務(wù)受到新司機的大力歡迎。公司業(yè)務(wù)量由此大增，經(jīng)營狀況也并不比同行差。
在德國有數(shù)十家保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)，保險代理商更是不計其數(shù)。各家公司根據(jù)自身風(fēng)險管理水平制定相應(yīng)競爭策略，最終受益的還是消費者。而在政府法規(guī)和行業(yè)協(xié)會的嚴格管理下，業(yè)內(nèi)也并沒有出現(xiàn)惡性競爭的現(xiàn)象。
在德國生活多年的歐中經(jīng)濟資訊協(xié)會主席王學(xué)軍告訴記者，“甚至在同一家保險公司的不同代理之間，交強險的費率、服務(wù)水平等都存在很大差異，這是市場激烈競爭的結(jié)果”。針對國內(nèi)征收交強險短短一年時間，就在交強險費率是否過高、保障范圍是否太窄、經(jīng)營交強險的保險公司是否牟取了暴利等問題上產(chǎn)生巨大爭議的現(xiàn)象，王學(xué)軍認為，我國應(yīng)多借鑒德國成熟透明的核算辦法，通過依法管理和市場競爭提高行業(yè)的總體水平。
