南方持續(xù)大雨 水浸車發(fā)動(dòng)機(jī)受損率降三成

    從今年5月初開始的暴雨，讓東莞以及廣東全省不少車輛遭遇水浸，有官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前廣東省遭水浸的車輛已不下2萬輛。記者日前從多家汽車經(jīng)銷商處和保險(xiǎn)公司了解到的數(shù)據(jù)是，目前東莞遭遇水浸的車輛不低于2000輛。但幾家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人均表示，今年以來，因水浸而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損的車輛比去年同期減少了30%左右，主要是越來越多的車主懂得了水中行車的技巧，水浸之后都會(huì)第一時(shí)間找保險(xiǎn)公司處理，而不是像以前一樣水浸了還繼續(xù)打火行車。
    不過，東莞汽車界不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)體制在被淹車輛的保險(xiǎn)理賠中，暴露出事故界定模糊、理賠難的尷尬。

    遭水浸后不要立馬啟動(dòng)車輛 

    記者本周走訪東莞多家汽車4S店和維修廠發(fā)現(xiàn)，不少修理車間都停放著因暴雨而不同程度受損的車輛。
    有車行表示，他們這幾天每天叫拖車的頻率有30次左右。對(duì)于被水浸過的汽車，有車行的保險(xiǎn)公司專員表示，只要車主的車沒有發(fā)動(dòng)過，還是可以得到保險(xiǎn)賠償?shù)摹?
    寮步一車行的市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人在微信上說，幾次大暴雨天氣里，她在上下班路上都能看到多家4S店的拖車，有時(shí)候會(huì)看到一輛拖車拖兩輛水浸車，可想而知多少車被水泡了。
    太平洋保險(xiǎn)公司東莞車險(xiǎn)部一位負(fù)責(zé)人彭先生告訴記者，跟往年相比，今年遭遇水浸的車輛比往年多，但從目前收集到的車輛情況來看，越來越多的車主懂得保護(hù)車輛，發(fā)動(dòng)機(jī)因水浸而受損的車輛比往年反而減少了30%左右?！艾F(xiàn)在大家信息獲取的平臺(tái)多，手機(jī)上的天氣預(yù)報(bào)很方便，而且保險(xiǎn)公司、車行等微信平臺(tái)也會(huì)提醒車主暴雨行車的一些技巧，越來越多的車主懂得在水浸之后不要啟動(dòng)車輛，都會(huì)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司前去處理?！?
    被水泡過的車輛，如果沒有啟動(dòng)過發(fā)動(dòng)機(jī)，只是內(nèi)部被水浸，車行的處理方式就是將車內(nèi)的所有坐椅、地毯等全部拆出來，然后放在太陽下暴曬。因?yàn)檐囍皇桥菰谒?，如果發(fā)動(dòng)機(jī)沒有啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)不會(huì)損壞。只要將汽車內(nèi)部拆卸掉曬干就可以了，還有對(duì)汽車電路作詳細(xì)檢查，防止因被水泡過而漏電?！斑@幾天幾十批次的水浸車被拖進(jìn)廠，我們的停車場(chǎng)又將成為曬車場(chǎng)了”。東城一家車行的售后服務(wù)人員表示。而聚成本田近幾天也不斷向車主發(fā)短信，提醒車主減少外出，車輛不要停在低洼處或高架物下。
    西平一家汽修廠的維修師傅劉曉華介紹說，目前已有多輛汽車因?yàn)檫M(jìn)水而前來維修。當(dāng)車主面對(duì)深不可測(cè)的積水時(shí)建議能繞就繞，安全第一。如果發(fā)現(xiàn)車輛已經(jīng)涉水較深，發(fā)動(dòng)機(jī)可能已經(jīng)進(jìn)水，建議不要再次點(diǎn)燃發(fā)動(dòng)機(jī)，要馬上熄火下車。
    劉師傅告訴記者，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水有兩種情況：一種是在地下車庫，在停車時(shí)進(jìn)水；另一種是在行車過程中進(jìn)水，不管在什么時(shí)候進(jìn)水，只要車子進(jìn)了水，就不能再次啟動(dòng)，要聯(lián)系拖車公司過來拖車。

    水浸車?yán)碣r“比想像中難”

    從今年第一場(chǎng)大暴雨之后，廣東保監(jiān)局就對(duì)全省各保險(xiǎn)公司發(fā)出緊急通知，要求保險(xiǎn)公司加快查勘、定損、理賠工作，符合法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的，必須應(yīng)賠盡賠，迅速到位，必要時(shí)可預(yù)付賠款；可賠可不賠、理賠界限模糊的，應(yīng)按照特事特辦原則予以賠付。
    太平洋保險(xiǎn)東莞分公司車險(xiǎn)部的一位負(fù)責(zé)人彭先生告訴記者，一般受損較輕的車輛清洗完畢后沒有其他機(jī)械故障當(dāng)天就能給予賠付；但絕大多數(shù)受損比較嚴(yán)重的車，還是需要詳細(xì)勘察再確定賠償，完成對(duì)全部車輛的定損工作可能需要至少2周時(shí)間，部分報(bào)損車輛較多的公司可能需要1個(gè)月左右的時(shí)間。
    雖然廣東省保監(jiān)局明確表態(tài)，對(duì)于“水浸車”賠付給予特殊政策：“應(yīng)賠盡賠；可賠可不賠的，實(shí)行通融賠付”，但大暴雨的后遺癥遠(yuǎn)未消除。一方面，由于車輛受損時(shí)間太集中、數(shù)量較大，不少車受損情況嚴(yán)重，目前，各大保險(xiǎn)公司基本還處于查勘、定損階段，車主賠付到手尚需等待；另一方面，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。
    車主方先生在今年5月7日與公司其他同事一起到深圳出差，其車輛停放在大朗鎮(zhèn)某路段時(shí)因暴雨而遭水浸。近日保險(xiǎn)公司賠付了方先生近10萬元用于修車。而方先生告訴記者，4S店維修人員報(bào)出的維修價(jià)格大概在16萬元左右，買了全險(xiǎn)，想不到賠付的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠修車的，這讓方先生很郁悶。
    有方先生相同遭遇的車主并不是少數(shù)。記者采訪了多位車輛因水浸而受損的車主，他們都表示保險(xiǎn)公司賠了一部分并沒有全賠。幾乎所有人都認(rèn)為買了全險(xiǎn)的水浸車就能100%得到賠付，實(shí)際上，車險(xiǎn)理賠的門檻比車主想象得高。
    有保險(xiǎn)公司規(guī)定，買了全險(xiǎn)即可保車輛涉水事故，不需要再額外為發(fā)動(dòng)機(jī)或車內(nèi)其他設(shè)施購買附加險(xiǎn)種；而有些保險(xiǎn)公司則規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)的保險(xiǎn)需要額外投保“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，若賠付水浸車發(fā)動(dòng)機(jī)損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”這類險(xiǎn)種。
    即使車主所有涉水險(xiǎn)種都購買齊全，保險(xiǎn)公司也不會(huì)按照修理費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場(chǎng)現(xiàn)有價(jià)值進(jìn)行一定賠付率的計(jì)算。某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，只賠那些停止?fàn)顟B(tài)下被水浸泡，且未再啟動(dòng)的車輛。如在水中強(qiáng)行行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，或靜止?fàn)顟B(tài)下被浸泡后有人為點(diǎn)火啟動(dòng)的，一律不賠。
    汽車分析師吳海軍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和投保人之間糾紛頻發(fā)有兩方面的原因：一是投保人保險(xiǎn)知識(shí)不足，認(rèn)識(shí)上有一定誤區(qū)，事實(shí)上，全險(xiǎn)不一定是全部賠償，要看合同約定情況。二是保險(xiǎn)公司在損失認(rèn)定上確實(shí)存在單方性和不公平性；另外合同訂立時(shí)也常常存在未完全告知、條款不夠通俗易懂等不規(guī)范現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司在企業(yè)盈利屬性和激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，過分強(qiáng)調(diào)盈利，發(fā)展保險(xiǎn)的融資、金融功能，而對(duì)投保人利益保障不足。

    有車主沒買“涉水險(xiǎn)”也獲賠 

    今年5月26日，東莞本土一家網(wǎng)站公布了一條“車主未購買涉水險(xiǎn)但最終獲賠”的案例引起了網(wǎng)友們的轟動(dòng)。
    要知道，近幾年來每每到暴雨時(shí)節(jié)，總會(huì)有不少車主在車輛遭水浸之后修車找保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，往往被告知“不能賠償”，原因就是“沒有單獨(dú)購買涉水險(xiǎn)”，那么那位首例未買涉水險(xiǎn)而獲賠的車主又是怎樣獲賠的呢？
    案例稱，去年五月，車主方明（化名）駕駛其車輛在深圳市寶安區(qū)某路段行駛，當(dāng)時(shí)天降暴雨導(dǎo)致車輛停駛，車主馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)案，后車輛經(jīng)拖車?yán)奖ｋU(xiǎn)公司指定的汽車維修地點(diǎn)進(jìn)行維修。經(jīng)修理廠檢測(cè)發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車身地毯進(jìn)水等，維修費(fèi)用包括拖車費(fèi)達(dá)到29358元。保險(xiǎn)公司拒絕對(duì)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)損失部分進(jìn)行定損，只對(duì)氣囊電腦、清洗烘干等部分維修項(xiàng)目進(jìn)行定損，保險(xiǎn)公司稱：事故的原因是在積水路面行駛導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞。該事故屬于車輛涉水損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，并不屬于機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。車主未購買“涉水損失險(xiǎn)”，因此對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損失不予賠償。但最終法院一、二審均判決保險(xiǎn)公司向車主賠付因本次事故支出的車輛修理費(fèi)和拖車費(fèi)29358元。
    據(jù)車主委托的律師稱，最終讓車主打贏索賠官司的原因，還是依據(jù)保險(xiǎn)法條款而來?！鞍l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不屬于保險(xiǎn)賠償范圍；車輛沒有投保發(fā)動(dòng)機(jī)單獨(dú)損壞的特約險(xiǎn)即涉水損失險(xiǎn)，故不予賠償。但是，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作出提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)公司未提供已向投保人就免責(zé)條款作出明確說明的證據(jù)，故提供的免除責(zé)任條款不產(chǎn)生效力；同時(shí)依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人與受益人的解釋?！钡囊?guī)定，車主投有“車輛損失險(xiǎn)”險(xiǎn)種，并且保險(xiǎn)條款第五條明確約定保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)陌C(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失，即通常理解為機(jī)動(dòng)車損失包含發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。而案涉的免責(zé)條款中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)與保險(xiǎn)責(zé)任的約定有矛盾，結(jié)合保險(xiǎn)合同為格式合同性質(zhì)，該免責(zé)約定應(yīng)理解為暴雨、洪水等保險(xiǎn)責(zé)任以外，一般情況下導(dǎo)致的涉水行駛。同時(shí)被告亦未提供已向原告說明需投“涉水損失險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司的辯稱理由不能成立。

    二手車商稱“買到水浸車可退換” 

    水浸車的危害是十分巨大的。如果機(jī)動(dòng)車被水浸沒，極易導(dǎo)致車身部件生銹，縮短使用壽命，降低安全性能。比如水浸車會(huì)造成機(jī)動(dòng)車的電線腐蝕、生銹，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車在行駛過程中因短路而突然熄火、自燃，后果不堪設(shè)想。另外，水浸車輛的維修費(fèi)用非常昂貴，基本上重度水浸車輛的維修費(fèi)要占車價(jià)的50%以上，而且保險(xiǎn)理賠會(huì)非常不順利。
    那么今年那么多的水浸車輛都會(huì)流向哪里呢？記者了解到，經(jīng)過水浸的車，車主大都會(huì)有心病，在維修好后，或第一時(shí)間換車，也會(huì)有車行大量收購這些水浸車。不少消費(fèi)者認(rèn)為，未來的這一個(gè)多月，這些水浸車肯定會(huì)流入二手車行，雖然說有些只是水浸過車內(nèi)，但是電路或有損壞，有的發(fā)動(dòng)機(jī)入過水的。
    而當(dāng)記者采訪二手車行時(shí)，不少交易中心的檔主紛紛表示，會(huì)拒絕收購。
    下橋舊機(jī)動(dòng)車中心一家經(jīng)營(yíng)豪華二手車的負(fù)責(zé)人譚先生向記者表示，由于該市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的車型主要是豪華型二手車，市場(chǎng)對(duì)于場(chǎng)內(nèi)車行在這段期間收購的奔馳、寶馬、奧迪等品牌的車型在貨源方面加大了管理力度，至今并未在場(chǎng)內(nèi)發(fā)現(xiàn)水浸車。
    而經(jīng)營(yíng)中高檔二手車為主的一家交易中心負(fù)責(zé)人付先生也告訴記者，他們聯(lián)合了二十多家商戶集體簽名“拒絕水浸車”，表明他們抵制“水浸車”的決心。付先生介紹，若在市場(chǎng)內(nèi)發(fā)現(xiàn)“水浸車”，市場(chǎng)管理者將在第一時(shí)間把“水浸車”清理出場(chǎng)，再根據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重程度對(duì)銷售該車的二手車商戶進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重者將會(huì)被清理出市場(chǎng)。如果消費(fèi)者購買車輛后，如發(fā)現(xiàn)屬水浸車，在7—10天內(nèi)購車可憑雙方約定的權(quán)威維修企業(yè)的檢測(cè)證明，進(jìn)行免費(fèi)退換。
    不過，雖然市場(chǎng)有上述敢于承諾拒絕水浸車的二手車商，也不乏收購水浸車輛以圖謀取暴利的小商家，想要購買二手車的消費(fèi)者們還是需要多長(zhǎng)了心眼進(jìn)行分辨。大眾南城一家車行的售后經(jīng)理劉亮告訴記者，其實(shí)仔細(xì)分辨還是能看出是否是水浸車的。比如將車室內(nèi)的地毯翻開進(jìn)行檢視，如果車輛進(jìn)水后，水會(huì)順著防水膠條滲入車室底板，防水膠條密封性不好就會(huì)一直處于浸水狀態(tài)下。從車輛不容易和空氣直接接觸的地方檢查，最容易看出車輛的真實(shí)面目。如椅墊內(nèi)側(cè)、腳墊底下等部位，只要將座椅略翻起，此時(shí)底板處的部分地方會(huì)呈現(xiàn)出發(fā)黃、甚至仍有水跡存在的現(xiàn)象。有些車輛在經(jīng)歷過滅頂之災(zāi)后，車內(nèi)天花板、a、b柱位置最上面部分顏色會(huì)偏黃，只要與車況正常的同款車型a柱、b柱顏色進(jìn)行比較，原車經(jīng)過嚴(yán)重水浸的痕跡就會(huì)顯示出來。畢竟，兩者的顏色會(huì)有較明顯的差別，而且車商由于這方面的翻新工作比較繁瑣，通常都不愿意進(jìn)行修復(fù)。