“我對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)這東西其實(shí)不是那么了解的，所以買(mǎi)車(chē)后一直買(mǎi)的是全險(xiǎn)，以為買(mǎi)全險(xiǎn)什么事都能理賠了，沒(méi)想到自汽車(chē)涉水后保險(xiǎn)公司說(shuō)我沒(méi)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，不能賠?！避?chē)主李梅近日車(chē)遭水浸，找保險(xiǎn)公司索賠時(shí)遭拒。
連日暴雨，東莞不少車(chē)主遭到不同程度的損失，車(chē)輛涉水險(xiǎn)再次成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。車(chē)主投?；蚣颖Ｉ嫠U(xiǎn)成功后，該險(xiǎn)種于次日凌晨生效。記者采訪中發(fā)現(xiàn)多家保險(xiǎn)公司對(duì)“涉水險(xiǎn)”的解釋和理賠條款存在一定的差異，車(chē)主們可以到多家保險(xiǎn)公司了解涉水險(xiǎn)的詳細(xì)規(guī)定，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
涉水險(xiǎn)的投保范圍有哪些？
涉水險(xiǎn)的全稱(chēng)車(chē)輛涉水行駛損失險(xiǎn)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)因水淹導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失進(jìn)行賠償?shù)囊粋€(gè)險(xiǎn)種，涉水險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，需要投保車(chē)損險(xiǎn)才能投保涉水險(xiǎn)。很多車(chē)友關(guān)心的車(chē)輛涉水熄火后二次打火的問(wèn)題，只要是涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，都屬于涉水險(xiǎn)的責(zé)任范圍，與是否在水中二次打火無(wú)關(guān)，但多次在水中啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)會(huì)給愛(ài)車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)帶來(lái)更大的損害。
三菱車(chē)行的車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家劉艷介紹，目前市面上的保險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)大部分包括了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失，但是其前提是車(chē)輛在靜止情況下被淹，車(chē)主沒(méi)有強(qiáng)行發(fā)動(dòng)的情況下造成的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。在可以預(yù)見(jiàn)發(fā)生故障的情況下，依舊涉水行駛造成的車(chē)輛損失，車(chē)損險(xiǎn)不給予賠償。車(chē)主只有同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”（即“涉水險(xiǎn)”），才能相應(yīng)獲得包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失在內(nèi)的賠償。
根據(jù)保險(xiǎn)條款，涉水險(xiǎn)主要適用于在遭受暴雨、洪水的當(dāng)時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)或利用慣性啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)；遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)。在這兩種情況下造成的損壞，涉水險(xiǎn)可以予以賠償。不過(guò)，由于賠付數(shù)額高、風(fēng)險(xiǎn)大等原因，許多地區(qū)的涉水險(xiǎn)已經(jīng)“停售”，還在銷(xiāo)售的有些也只是附加險(xiǎn)的形式，而且不同價(jià)格車(chē)輛涉水險(xiǎn)的保費(fèi)也不同，車(chē)主們須了解清楚。
汽車(chē)全險(xiǎn)未必包含涉水險(xiǎn)
劉艷告訴記者，多數(shù)車(chē)主認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)全險(xiǎn)就包含了汽車(chē)的涉水險(xiǎn)，其實(shí)不然，與玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)一樣，涉水險(xiǎn)屬于車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，因涉水險(xiǎn)事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大，故不少保險(xiǎn)公司亦不愿推廣涉水險(xiǎn)，一般在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是很少提及。
劉艷解釋道，車(chē)輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬(wàn)，多則數(shù)十萬(wàn)。相較之下，涉水險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)低廉，費(fèi)率僅有車(chē)損主險(xiǎn)費(fèi)率的5%，如果一輛10萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)，附加涉水險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右。同時(shí)，加上涉水險(xiǎn)的定損非常有難度，對(duì)于強(qiáng)行涉水很難界定，容易造成騙?，F(xiàn)象。所以，保險(xiǎn)公司出于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，往往不愿推廣涉水險(xiǎn)或拒絕承保涉水險(xiǎn)。
所以劉艷提醒消費(fèi)者，尤其是新購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者，不妨購(gòu)買(mǎi)一份涉水險(xiǎn)，以規(guī)避相關(guān)情況導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失。特別對(duì)于新手上路，對(duì)自己車(chē)輛的把控還不是很好，遇到涉水路面時(shí)出險(xiǎn)概率可能更高。而對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)未購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)的消費(fèi)者，可咨詢(xún)各家保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線咨詢(xún)?nèi)绾渭颖Ｒ环萆嫠U(xiǎn)。消費(fèi)者還需要注意的是在購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)的同時(shí)，根據(jù)各公司的條款不同來(lái)看是否需購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)。
不同保險(xiǎn)公司涉水險(xiǎn)不同
目前，各家保險(xiǎn)公司關(guān)于涉水險(xiǎn)的投保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償限額等基本都是一樣的，這些都是保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)定，從本質(zhì)上看沒(méi)有任何區(qū)別。但是理賠細(xì)節(jié)上還是有不同的。
比如太平洋車(chē)險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)為主險(xiǎn)附加險(xiǎn)，需在承保主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可承保。因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的涉水損失是車(chē)損險(xiǎn)的除外責(zé)任，需加保涉水險(xiǎn)。該保險(xiǎn)公司對(duì)于未承保涉水險(xiǎn)的保單加保涉水險(xiǎn)須進(jìn)行驗(yàn)車(chē)，以確定在承保涉水之前汽車(chē)未出現(xiàn)涉水事故，涉水險(xiǎn)保費(fèi)為車(chē)損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的5%。涉水險(xiǎn)實(shí)行15%絕對(duì)免賠率，若同時(shí)承保附加險(xiǎn)不計(jì)免賠，則無(wú)免賠率要求。
平安車(chē)險(xiǎn)規(guī)定涉水險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用，但最高以車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限。
另外，陽(yáng)光車(chē)險(xiǎn)認(rèn)定涉水險(xiǎn)或稱(chēng)汽車(chē)損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，主要是針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛和在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而造成發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀產(chǎn)生的損失。該保險(xiǎn)屬于車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，已投保家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)或非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，可投保該附加險(xiǎn)。該保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。
由于車(chē)輛基本的車(chē)損險(xiǎn)不包含因涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水所導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)故障，只有投保涉水險(xiǎn)的車(chē)主，在遇到涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水引發(fā)故障時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的相應(yīng)理賠。對(duì)于加保涉水險(xiǎn)的客戶，各保險(xiǎn)公司會(huì)有一定的保單折扣限制，綜合來(lái)說(shuō)，車(chē)主要認(rèn)真比較，理性投保。
■提醒
發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞
容易理賠無(wú)門(mén)
雷雨天車(chē)主遭遇最多的情況恐怕就是涉水行駛。保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)往往會(huì)對(duì)進(jìn)水造成的車(chē)身其他部件的問(wèn)題進(jìn)行賠付，但對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)公司賠付范圍最多是清理發(fā)動(dòng)機(jī)的費(fèi)用。而動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元以上的發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用，只有在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，另外購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”這一附加險(xiǎn)種才能得到賠付。
水浸熄火后別再啟動(dòng)
不管車(chē)主是否購(gòu)買(mǎi)了“涉水險(xiǎn)”，在車(chē)輛涉水或被水浸熄火后，都不要再啟動(dòng)的愛(ài)車(chē)。在涉水熄火的情況下，只要發(fā)動(dòng)機(jī)不再次啟動(dòng)，一般都不會(huì)出現(xiàn)特別大問(wèn)題。這時(shí)，只要及時(shí)叫來(lái)拖車(chē)將愛(ài)車(chē)拖至4S店維修即可，所發(fā)生費(fèi)用一般保險(xiǎn)公司會(huì)賠付。但一旦再次啟動(dòng)，很容易導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)徹底損壞而必須大修。
