首張保單落地 車(chē)險(xiǎn)步入市場(chǎng)定價(jià)時(shí)代

    5月20日早上8點(diǎn)多，廣西柳工集團(tuán)退休員工黃國(guó)樑冒著暴雨到陽(yáng)光（參配、圖片、詢價(jià)） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)柳州中心公司續(xù)保。2014年他在陽(yáng)光保險(xiǎn)為自己的斯柯達(dá)昊銳投保了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)為2611元。因?yàn)榻鼉赡隉o(wú)出險(xiǎn)記錄，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，今年保費(fèi)降為2383元。

    這是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案出臺(tái)后的第一張保單。 

    費(fèi)率整體水平不變，與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配

    根據(jù)行業(yè)示范條款規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，這一新規(guī)妥善解決了以往讓消費(fèi)者不滿的“高保低賠”問(wèn)題——所謂“高保低賠”，是指投保人以新車(chē)購(gòu)置價(jià)繳納保費(fèi)，但是對(duì)于舊車(chē)來(lái)講，在發(fā)生全損時(shí)只能按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償?shù)膯?wèn)題。

    此外，較之舊有指導(dǎo)條款，新的行業(yè)示范條款保障范圍更為廣泛：被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付；車(chē)輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損可獲得賠償。

    平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理王國(guó)平認(rèn)為，新條款從以下幾個(gè)方面實(shí)際利好消費(fèi)者：

    第一，改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)3個(gè)部分計(jì)算，消費(fèi)者可以清晰明了地看到保費(fèi)的組成部分，計(jì)算相對(duì)也簡(jiǎn)單方便。

    第二，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤費(fèi)用率，這會(huì)促使保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運(yùn)營(yíng)、人力等各項(xiàng)費(fèi)用成本，促使公司合理投放銷(xiāo)售費(fèi)用，并最終使消費(fèi)者受益。

    第三，新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案采用車(chē)型定價(jià)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定價(jià)。不同風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這可以間接推動(dòng)汽車(chē)生產(chǎn)廠家提高車(chē)輛的安全性和易維修性，也將最終使消費(fèi)者獲益。

   第四，保費(fèi)更“貼近”風(fēng)險(xiǎn)。改革后，風(fēng)險(xiǎn)低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，不出險(xiǎn)客戶系數(shù)的降低進(jìn)一步鼓勵(lì)駕駛?cè)税踩{駛來(lái)得到更大的優(yōu)惠，這對(duì)道路行車(chē)安全有著重要的社會(huì)意義。

    “我們收集整理了6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行多輪測(cè)算，建立包含16萬(wàn)個(gè)車(chē)型的機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)，為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)奠定技術(shù)基礎(chǔ)。同時(shí)對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中存在的容易引發(fā)爭(zhēng)議、不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的內(nèi)容進(jìn)行全面修訂，形成行業(yè)示范條款，供保險(xiǎn)公司在改革后選擇使用?！北１O(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰說(shuō)。

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

    監(jiān)管“放開(kāi)前端、管住后端”，防范定價(jià)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

    2002年，監(jiān)管部門(mén)首次實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)陷入“價(jià)格戰(zhàn)”亂局，不僅為行業(yè)發(fā)展埋下隱患，拖賠、惜賠等嚴(yán)重影響投保者利益的問(wèn)題也層出不窮。2006年，監(jiān)管部門(mén)不得不再次頒布行業(yè)指導(dǎo)條款，收回商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“定價(jià)權(quán)”。

    今年2月，保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶6地被定為試點(diǎn)地區(qū)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，各公司在改革初期可以使用行業(yè)示范條款，也可以在示范條款基礎(chǔ)上根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，保監(jiān)會(huì)將適時(shí)逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。據(jù)了解，目前多家保險(xiǎn)公司正在加緊報(bào)批車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

    時(shí)隔13年，再次實(shí)施市場(chǎng)化定價(jià)，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)會(huì)不會(huì)又一次面臨沖擊？

    對(duì)此，周延禮表示，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革后，多數(shù)國(guó)家或地區(qū)會(huì)出現(xiàn)短期市場(chǎng)波動(dòng)?！皩?duì)改革試點(diǎn)，我們的原則是先算賬后做業(yè)務(wù)，要從區(qū)域市場(chǎng)、定價(jià)策略、理賠服務(wù)等方面開(kāi)展綜合評(píng)估，申報(bào)的產(chǎn)品要基于綜合評(píng)估的結(jié)果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動(dòng)，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。”

    “對(duì)于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的放開(kāi)，保監(jiān)部門(mén)將遵循‘放開(kāi)前端、管住后端’的原則，建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析制度，定期驗(yàn)證保險(xiǎn)公司條款設(shè)計(jì)和定價(jià)假設(shè)的合理性，對(duì)保險(xiǎn)公司不合理定價(jià)問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)調(diào)整。此外我們將指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)平均純保費(fèi)的變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率基準(zhǔn)，避免行業(yè)性的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率高的保險(xiǎn)公司，提高其償付能力最低資本要求，約束保險(xiǎn)公司審慎定價(jià)，促進(jìn)理性經(jīng)營(yíng)?！眲⒎逭f(shuō)。

    王國(guó)平認(rèn)為，新費(fèi)率方案實(shí)施后，保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)將逐步減少，競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)將從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制。“從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，改革后的保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)，并大幅激發(fā)了市場(chǎng)活力，這也讓我們可以期待中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有更好的發(fā)展?！?

    借道“互聯(lián)網(wǎng)+”開(kāi)啟競(jìng)爭(zhēng)新模式

    車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革不僅促使商業(yè)保險(xiǎn)公司控成本、優(yōu)服務(wù)，也成為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的“催化劑”。

    5月20日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)宣布，將攜手途虎養(yǎng)車(chē)網(wǎng)、新焦點(diǎn)汽車(chē)維修服務(wù)有限公司推出國(guó)內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)。不同于目前市場(chǎng)上的其他車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，此次眾安推出的“輪胎險(xiǎn)”，將保險(xiǎn)流程完全嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——由眾安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)保障支持雙方通過(guò)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在線實(shí)時(shí)交互，實(shí)現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)環(huán)節(jié)的無(wú)縫對(duì)接，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供優(yōu)質(zhì)的用戶保障體驗(yàn)。

    英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)范躍認(rèn)為，費(fèi)率市場(chǎng)化改革為構(gòu)建新型商業(yè)模式提供了契機(jī)，中小公司可以從目標(biāo)客戶需求出發(fā)，注重客戶體驗(yàn)，應(yīng)用APP等新型渠道，實(shí)現(xiàn)針對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定價(jià)，通過(guò)構(gòu)建新型商業(yè)模式，引領(lǐng)公司轉(zhuǎn)型來(lái)抵御市場(chǎng)沖擊。