日前,保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,其目的在于推廣車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。而這一改革或?qū)⒃诮衲晗掳肽陠?dòng),并將于明年開始執(zhí)行。
與現(xiàn)行車險(xiǎn)相比,幾大財(cái)險(xiǎn)公司透露的費(fèi)率計(jì)算方法顯示,本著“公平”原則,未來將提升“高零整比”、“高出險(xiǎn)率”、“高賠付率”在內(nèi)的“三高”車型保險(xiǎn)費(fèi)率;與此同時(shí),出險(xiǎn)次數(shù)、違章紀(jì)錄都將成為計(jì)算下一年保費(fèi)的依據(jù),而被財(cái)險(xiǎn)公司評(píng)估為“低風(fēng)險(xiǎn)客戶”的車主的保費(fèi)折扣將打破以往最低7折的限制。
“三高”車型保費(fèi)看漲
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾指出,此前車險(xiǎn)費(fèi)率改革最大的難點(diǎn)就在于車型標(biāo)準(zhǔn)缺失和數(shù)據(jù)積累不足。而當(dāng)下,中保協(xié)已開始建設(shè)“車型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)”,為車型定價(jià)提供技術(shù)條件。
在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布的數(shù)據(jù)中,首次批露了多款車型的數(shù)據(jù)。其中車型零整比(即汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比)系數(shù)最高的是北京奔馳C級(jí)某車型,高達(dá)1273%,這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購(gòu)買12輛新車,而系數(shù)最低的是271%,與最高者高低相差了4倍多。除“零整比”外,不同車型的出險(xiǎn)率差別同樣很大,如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超80%,而SM A RT出險(xiǎn)率不到35%,出險(xiǎn)率相差超過一倍。賠付率方面,北京奔馳C級(jí)賠付率高達(dá)近150%,而長(zhǎng)安奔奔賠付率僅為60%左右,相差兩倍多。
“這就造成了一種不合理的現(xiàn)象,即同樣車價(jià)、同樣損失程度情況下,‘零整比’、出險(xiǎn)率和賠付率‘三高’的車型獲得了比其他車型更多的賠付?!北kU(xiǎn)從業(yè)人士解釋,“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型,按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式,他們并沒有支付更多的保費(fèi),而那些多出的賠款,都來自于那些低“零整比”、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型,存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象,有失公平。而此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素,將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子,以體現(xiàn)公平合理的原則。
低風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)下降
按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定,各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行“一年不出險(xiǎn),保費(fèi)降至8折;3年不出險(xiǎn)降至7折,”而后者已經(jīng)是保險(xiǎn)公司給予客戶的最高優(yōu)惠。
“有數(shù)據(jù)顯示,近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi),用于支付賠償了20%左右常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶?!比吮X?cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,車險(xiǎn)費(fèi)率改革后,出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo),而車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行7折限制,給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之,安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。
“這樣的改革也是給了保險(xiǎn)公司一定的自主權(quán),公司在確定保費(fèi)時(shí)就能夠根據(jù)消費(fèi)者的駕駛習(xí)慣、交通違章記錄等因素來制定”,上述財(cái)險(xiǎn)公司人士表示。
業(yè)內(nèi)專家指出,現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平和不合理問題,低風(fēng)險(xiǎn)客戶的車險(xiǎn)費(fèi)率反而偏高,保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)狀況不相匹配。改革后費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,“三高”車型費(fèi)率上漲,低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來,目的都是使得車險(xiǎn)費(fèi)率更加公平合理。
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